یکی از پرطرفدارترین انواع بیمه در سراسر جهان بیمه عمر است که با اضافه کردن یک برنامه سرمایه‌گذاری امن به بیمه عمر بلندمدت، هرروزه طرفداران بیشتری را در اکثر کشورها به‌ویژه ایران به خود جلب می‌نماید. در این طرح افراد بیمه‌گذار با پرداخت مبلغی به‌صورت ماهانه، سه‌ماهه، شش‌ماهه، سالانه و یا یکجا تحت عنوان حق بیمه علاوه بر تأمین منابع لازم برای تشکیل سرمایه‌ای در آینده برای خود از امکانات پوشش‌های بیمه‌نامه عمر نیز برخوردار خواهند شد.
هدف اصلی بیمه‌های عمر ایجاد و جمع‌آوری ذخایر مالی و سرمایه‌گذاری و کسب سود حاصل از سرمایه‌گذاری و درنهایت ایفای تعهدات شرکت بیمه‌گر در مقابل استفاده‌کنندگان است. بیمه‌های عمر و ذخایر انباشته آن به‌عنوان یک عامل می‌تواند در ارتقای سطح تولید ملی نقش سازنده ایفا نماید و این افزایش سطح تولید پرداخت سرمایه‌ها و غرامت‌های تمامی رشته‌های اشخاص در تسریع گردش چرخ‌های اقتصادی کشور مؤثر خواهد بود. در بیمه عمر، بیمه‌گذار با پرداخت حق بیمه مشخص به‌صورت ماهانه، سالانه و یا یکجا مبلغ مشخصی را پس از پایان مدت بیمه‌نامه به‌صورت یکجا یا مستمری دریافت خواهد نمود و در صورت فوت بیمه‌شده در طول مدت قرارداد مبلغ مشخص‌شده به استفاده‌کنندگان تعلق خواهد گرفت.
تاریخچه بیمه عمر
محبوب‌ترین شاخه در جهان بیمه عمر است. کمتر کسی را خواهید یافت که نگران و به دنبال پس‌انداز پربازده برای دوران بازنشستگی خود و یا آینده خانواده و فرزندان خود نباشد. نیاز به داشتن پشتوانه‌ای محکم ازآنجا مشخص خواهد شد که شاهد هزینه‌های سنگین ازجمله مخارج تحصیلات عالیه، ازدواج و راه‌اندازی کسب‌وکار فرزندان در دوره بازنشستگی والدین هستیم. روش‌های بسیار زیادی برای مدیریت آینده و پس‌انداز وجود دارد؛ اما چه نوع سرمایه‌گذاری، در عین امنیت سپرده با شرایط مالی ما تطابق دارد و خدمات بهتری را ارائه می‌دهد؟ سپرده‌گذاری در بانک، بیمه عمر و پس‌انداز و یا سرمایه‌گذاری در بازار آزاد؟
در متون تاریخی و سنگ‌نوشته‌ها گواه اشکال اولیه بیمه از دوران باستان در بین مردمان و به‌ویژه سرپرستان خانوار بوده‌اند. دراین‌بین بیمه‌های عمر به دلیل دغدغه همیشگی تأمین آتیه خانواده نان‌آوران، از جایگاه ویژه‌ای برخوردار است.
مورخان سال‌های آغازین سده سیزدهم خورشیدی را زمان ورود بیمه عمر به ایران توسط موسسه ویکتوریا می‌دانند. با تأسیس بیمه ایران در سال ۱۳۱۴ خورشیدی تمام بیمه‌نامه‌های عمر صادره به نخستین موسسه بیمه ملی انتقال یافت.
در ابتدا بیمه‌های عمر تنها به‌عنوان غرامت و یا مستمری برای خانواده متوفی شناخته می‌شدند. امروزه کارکردهای بیمه عمر فراتر رفته و به یکی از مهم‌ترین و کارآمدترین بیمه‌ها در سطح جهان و به‌ویژه در بین کشورهای پیشرفته تبدیل‌شده است.
بیمه عمر چیست؟
بدون شک نام این محصول بیمه‌ای تاکنون چندین بار به گوش شما خورده است و برای شما این سؤال پیش‌آمده است که بیمه عمر چیست؟ شاید تعاریف زیادی نیز در رابطه با بیمه عمر شنیده باشید. با شنیدن نام بیمه عمر نخست ذهن بسیاری از افراد سراغ فوت یا مرگ سرپرست خانوار می‌رود. این‌که اگر سرپرست خانواده‌ای از دنیا برود و بیمه عمر داشته باشد احتمال زیاد اهالی خانواده می‌توانند مستمری دریافت کنند و امورات خود را بگذرانند؛ اما این تمام کاری نیست که بیمه عمر برای شما انجام می‌دهد. بیمه عمر محصولات و خدمات متعددی را شامل می‌شود که موضوعات مختلفی را تحت پوشش قرار می‌دهد. ازاین‌رو بهتر است قبل از هر چیز با پاسخ به این سؤال آغاز نماییم که بیمه عمر چیست؟
اهمیت بیمه عمر به‌مراتب از برنامه‌ریزی برای شرایط پس از فوت فراتر خواهد رفت. مزایا و ویژگی‌های آن نیز بسیار گسترده‌تر خواهد بود. بیمه عمر به‌عنوان یکی از حوزه‌های مهم بیمه اشخاص در نظر گرفته می‌شود که اگر بخواهیم نگاهی حقوقی به آن بیندازیم می‌شود قراردادی که از طریق آن شرکت بیمه‌گر درازای دریافت حق بیمه تعهد می‌دهد اگر فرد بیمه‌شده فوت کرد و یا زنده ماند و به زمان مشخصی رسید باید به بیمه‌گذار یا فرد دیگری که مشخص‌شده است مبلغی پرداخت نماید. همچنین می‌توان گفت بیمه عمر شکلی از بیمه است که تعهداتی که شامل آن می‌شود به‌طور کامل تابع طول عمر انسان است. در حقیقت بیمه عمر یک سرمایه‌گذاری امن با سود تضمینی و مشارکتی و پوشش‌های بیمه‌ای گسترده و متنوع است.
محدوده سنی
هر کودک از بدو تولد تا بزرگسال زیر ۷۰ سال با هر سطح توان مالی می‌تواند تحت پوشش انواع مختلف بیمه‌های عمر قرار گیرد. البته به نسبت افزایش سن حق بیمه نیز افزایش خواهد یافت.
ضریب نفوذ بیمه عمر در ایران و جهان
ضریب نفوذ بیمه عمر به‌عنوان یکی از شاخصه‌های اصلی رفاه اجتماعی و رشد و پیشرفت هر جامعه نمایانگر نسبت حق بیمه به تولید ناخالص داخلی هر کشور است. میانگین ضریب نفوذ بیمه عمر در ایران حدود ۲% است که با ۶٫۵% میانگین جهانی فاصله زیادی دارد.
آشنایی با انواع بیمه عمر
بیمه‌های عمر طبق سلیقه و خواست بیمه‌شده دارای طیف وسیعی از پوشش‌ها می‌باشند؛ اما به اعتقاد صاحب‌نظران برخی از معروف‌ترین انواع بیمه‌های عمر به شرح زیر هستند:
بیمه‌نامه تمام عمر
لازم به ذکر است که این بیمه‌نامه در ایران وجود ندارد. با داشتن این بیمه‌نامه شرکت بیمه‌گر متعهد خواهد شد تا اگر بیمه‌شده فوت کند هر میزان سرمایه که تاکنون داشت باید به وراث قانونی او پرداخت شود. مدت‌زمان این بیمه‌نامه نیز به‌صورت نامحدود است.
بیمه‌نامه عمر زمانی
این نوع بیمه‌نامه عمر برای سازمان‌ها و شرکت‌های بزرگ مناسب است. خرید این بیمه به آن‌ها این امکان را ارائه خواهد داد تا افراد خود را بیمه کنند و اگر اتفاقی برای آن‌ها افتاد و فوت شدند خانواده‌شان تأمین باشند. نام دیگری که برای این نوع از بیمه‌نامه عمر انتخاب‌شده است بیمه عمر گروهی است.
بیمه‌نامه آتیه کودکان
این همان نوع بیمه عمر است که در صورت فوت شخص مبلغی به‌صورت مستمری به فرزندان وی پرداخت خواهد شد. این اتفاق تا زمانی که کوچک‌ترین فرزند خود به سن قانونی یعنی همان ۱۸ سال برسد ادامه خواهد یافت.
- بیمه‌نامه آتیه خانواده
- بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز
- بیمه‌نامه عمر مستمری
- بیمه‌نامه عمر بازنشستگی
- بیمه‌نامه عمر گروهی
- بیمه‌نامه مانده بدهکار
لازم به ذکر است که بیمه‌های عمر و پس‌انداز از کامل‌ترین و پرطرفدارترین بیمه‌های زیرمجموعه بیمه‌های عمر محسوب می‌شوند.
چرا باید بیمه عمر بخریم؟
حال که متوجه شدیم بیمه عمر چیست باید اهمیت آن را نیز موردبررسی قرار دهیم. مهم‌ترین دلیلی که می‌توان برای این پرسش بیان کرد این است که شما در ایران زندگی می‌کنید و نمی‌توانید این نکته را نادیده بگیرید که به‌هرحال در جغرافیای ویژه‌ای زندگی می‌کنید. هر اتفاقی ممکن است برای شما بیفتد و هیچ تضمینی وجود ندارد که فردای شما بهتر از امروزتان باشد. درصورتی‌که سرپرست خانواده باشید و یا فردی باشید که عده‌ای چشمشان به درآمد شما است دیگر اوضاع به‌مراتب وخیم‌تر خواهد شد و به بیمه عمر بیشتر نیاز خواهید داشت. از طرف دیگر درصورتی‌که احتمال می‌دهید ممکن است اتفاق ناگواری برای شما پیش آید که وقتی در ایران زندگی می‌کنید که احتمال بعیدی هم به نظر نخواهد رسید. این دلیل دیگری است که به بیمه عمر ممکن است نیاز داشته باشید و شما را وادار به خرید بیمه عمر خواهد نمود.
برای این‌که به ماجرا خیلی منفی نگاه نکرده باشیم باید عنوان کنیم که بیمه عمر این امکان را برای شما فراهم می‌سازد که اگر روزی بازنشسته شدید و دیگر توان کار کردن نداشته باشید بتوانید حقوق ثابت داشته باشید و از آن ارتزاق نمایید. از دیگر دلایل مهم برای خرید بیمه عمر می‌توان به برنامه‌ریزی برای آینده اشاره کرد. این‌که در این جغرافیا خیلی نمی‌توان به آینده چشم دوخت اما حداقل می‌شود تضمین کرد که برای ۱۰ تا ۱۵ سال بعد می‌توان اندوخته‌ای را کنار گذاشت و خیال شما از این بابت راحت باشد. بیمه عمر امکان مناسبی برای سرمایه‌گذاری نیز محسوب می‌شود ازاین‌رو باید آن را جدی گرفت و در خرید آن تردیدی به دل راه نداد.
ویژگی‌های بیمه عمر
تأمین آتیه
چیزی که ممکن است خیلی برای شما مهم به نظر برسد و نمی‌دانید چطور باید از پس آن برآیید. درصورتی‌که سرپرست خانواده باشید همیشه این نگرانی وجود خواهد داشت که اگر یک‌وقت برای من اتفاقی بیفتد چه مشکلی برای باقی اعضای خانواده پیش خواهد آمد؟ یا نگرانی دیگر شما ممکن است این باشد که تا همیشه امکان کار کردن برای شما وجود نخواهد داشت ازاین‌رو اگر به این روز رسیدید چگونه باید معاش خود را ادامه دهید؟ تأمین آتیه توسط بیمه عمر یعنی تأمین تمام نیازهایی که مطرح شد.
امکان پس‌انداز
همان‌طور که از نام آن مشخص است می‌توان هر میزان که دلخواه شماست حق بیمه برای بیمه عمر خود پرداخت نمایید زیرا درصورتی‌که قصد پس‌انداز داشته باشید می‌توانید بعدها از آن بهره ببرید.
جبران خسارت هدف اصلی نیست
وقتی صحبت از بیمه عمر به میان می‌آید همه اولین فکرشان این است که قرار است درصورتی‌که فرد دچار نقص عضو شد و یا از دنیا رفت بیمه مبلغی را پرداخت نماید. هرچند تمامی این موارد صحت دارد اما بیمه عمر به‌مراتب بیشتر از این مورد است. می‌توان روی آن برای تأمین آینده حساب باز کرد. درنهایت می‌توان عنوان کرد که بیمه عمر با مزایای بسیار زیادی برای بیمه‌گذار همراه است.
