آدمی در طول تاریخ با تکیه‌بر اندیشه و خرد خود به‌طور پیوسته در تلاش است تا سطح رفاه و آسایش خود را ارتقا ببخشد. تمایل به افزایش رفاه در مقیاس خانواده نیز وجود دارد البته به دلیل حس همبستگی و کانون واحد خانواده، تمایل به افزایش رفاه خانواده به‌مراتب از تمایل فردی شدیدتر است. به‌عبارت‌دیگر می‌توان گفت یکی از خواسته‌های اصلی اعضای خانواده، بهبود رفاه خانواده به‌عنوان کل است. در این راستا در طول تاریخ خانواده‌ها از ابزارهای مختلفی استفاده کرده‌اند. از ابتدای قرن گذشته صنعت و شهرنشینی رفاه و آسایش خانواده را با چالش‌های احتمالی مختلفی مواجه ساخته است. از مهم‌ترین چالش‌ها می‌توان به خطرات جانی و مالی اشاره کرد که در صورت وقوع رفاه خانواده را دچار تزلزل خواهد کرد. برای مقاومت در برابر این خطرات احتمالی صنعت بیمه در عصر جدید رایج و متداول شده است. به‌طورکلی می‌توان کفت بیمه با افزایش آسایش خاطر جنبه کمی و با ایجاد سرمایه‌گذاری جنبه کیفی رفاه خانواده را بهبود می‌بخشد.
منشأ پیدایش بیمه عمر: ریسک
وجود عامل ریسک در بطن زندگی انسان ریشه اصلی پیدایش بیمه عمر است. انسان امروزی به‌طور تقریبی در تمامی فعالیت‌های اقتصادی خود با ریسک و نا اطمینانی مواجه است. به‌عبارت‌دیگر در حال حاضر به‌هیچ‌عنوان از پیامدهای تصمیم اقتصادی خود به‌طور کامل اطلاع نخواهید داشت. درحالی‌که اطمینان از پیامدهای تصمیم همواره یکی از خواسته‌های هر فرد اقتصادی است موضوع ریسک تنها مختص تصمیمات اقتصادی نیست بلکه در زندگی روزمره به‌مراتب ریسک از اهمیت قابل‌توجهی برخوردار است. به‌عنوان‌مثال فردی که خودرو می‌خرد به‌طور بالقوه در معرض یک حادثه غیرمنتظره قرار خواهد داشت. نه‌تنها ارزش خودرو بلکه جان خود فرد نیز ممکن است در پی این حادثه به خطر بیفتد. در مقیاس بزرگ‌تر، خطرات احتمالی همواره در کمین منزل محل اقامت خانواده هستند که می‌توانند ناشی از آتش‌سوزی یا دیگر عوامل باشند. در این دو مثال اگر حادثه‌های غیرمنتظره اتفاق بیفتد رفاه خانواده‌های معمولی رو به قهقرا خواهد رفت. ازاین‌رو بیمه عمر به‌عنوان مکانیسمی که آسیب وارده به خانوار را تا حدی جبران می‌کند در زندگی امروزه رایج و متداول شده است. نکته قابل‌تأمل این است که درصورتی‌که خانواده مطمئن باشد که هیچ حادثه یادشده‌ای اتفاق نخواهد افتاد به‌هیچ‌وجه حاضر نخواهد بود برای بیمه عمر دارای خود را هزینه نماید. ازاین‌رو می‌توان گفت ریشه اصلی بیمه عمر نا اطمینانی و یا همان ریسک است. به تعبیر دیگر بیمه عمر خطرات احتمالی که فرد از وقوع یا عدم وقوع آن‌ها اطمینان ندارد را تحت پوشش قرار می‌دهد.
دوراهی هزینه-فایده
ازآنجاکه بیمه کردن دارایی یا هر چیز دیگر با هزینه همراه است اصولاً فرد با تصمیمی اقتصادی مواجه خواهد شد. ماهیت فرآیند بیمه به این صورت است که شرکت بیمه مبلغ دوره‌ای را از فرد دریافت می‌کند و در صورت وقوع حادثه، خسارت ایجادشده را پرداخت می‌کند. ازاین‌رو فرد زیان ناشی از وقوع احتمالی حادثه را با پرداخت وجوه ماهیانه پیش‌خرید خواهد کرد ازاین‌رو با یک تصمیم هزینه- فایده مواجه خواهد شد. هرچه فرد وقوع حادثه را با احتمال بیشتر پیش‌بینی کند برای ورود به بیمه انگیزه بیشتری خواهد داشت. البته علاوه بر احتمال وقوع حادثه، مقدار حق بیمه پرداختی نیز در تصمیم فرد مؤثر خواهد بود. درصورتی‌که فرد پیش‌بینی کند که مجموع هزینه‌هایی که در طول زمان تا مقطع وقوع حادثه، پرداخت می‌نماید از زیان حادثه بیشتر باشد به‌احتمال‌زیاد تصمیم به بیمه دارایی خود نخواهد داشت. برعکس، درصورتی‌که مجموع مبلغ دوره‌ای در مقابل کل هزینه ناشی از وقوع حادثه ناچیز باشد فرد با احتمال بیشتری دارایی خود را بیمه خواهد کرد. ازاین‌رو، فرد هنگام تصمیم‌گیری در ورود به بیمه عمدتاً دو عامل احتمال وقوع حادثه و تفاوت مجموع پرداختی از کل هزینه خسارت را در نظر خواهد گرفت.
بهبود رفاه از دیدگاه آسایش خاطر
رفاه خانواده به‌طورکلی تحت تأثیر عوامل کمی و کیفی قرار دارد. در دسته کمی، درآمد بالا و پایدار به حد قابل‌توجهی می‌تواند در افزایش رفاه خانواده نقش‌آفرینی نماید. در دسته کیفی آسایش خاطر از وضعیت آینده اقتصادی خانواده، رفاه را تحت تأثیر قرار خواهد داد. اگرچه بیمه از هر دو جنبه می‌تواند رفاه خانواده را بهبود بخشد اما مهم‌ترین نقش بیمه به جنبه کیفی افزایش رفاه یعنی برگرداندن آسایش خاطر به خانواده یا فرد نسبت داده می‌شود. برای درک بهتر، کافی است صاحب‌خانه‌ای را در نظر بگیرید که به علت موقعیت جغرافیایی خانه او مدام در معرض زلزله است. واضح است که اگر صنعت بیمه‌ای نباشد که خسارت احتمالی را تضمین کند، عدم آسایش خاطر، رفاه او را با مشکل مواجه خواهد ساخت. به‌عنوان یک مثال دیگر امروزه هزینه‌های درمان جایگاه قابل‌توجهی در سبد خانواده به‌ویژه در طبقات پایین جامعه دارند. ازاین‌رو بیماری‌های احتمالی به‌شدت از زاویه عدم آسایش خاطر رفاه این خانواده‌ها را تحت تأثیر قرار می‌دهد اما بیمه درمان با دریافت مبلغ اندک به‌صورت ماهانه بیماری‌های احتمالی فرد را بیمه خواهد کرد.
جنبه کمی بهبود رفاه
از دیگر جنبه‌های افزایش رفاه خانواده از سوی شرکت‌های بیمه عمر افزایش کمی رفاه است. به‌عبارت‌دیگر امروزه در کنار بهبود آسایش خاطر از بیمه‌ها به‌عنوان زمینه سرمایه‌گذاری یاد می‌شود. در این رابطه می‌توان به بیمه عمر و سرمایه‌گذاری اشاره کرد. بیمه عمر و سرمایه‌گذاری هم‌زمان با بیمه کردن عمر، امکانات متنوع سرمایه‌گذاری ذخایر حق بیمه پرداختی را در سبد سرمایه‌گذاری شرکت بیمه در دسترس قرار می‌دهد تا در صورت تحقق خطر فوت یا پس از اتمام قرارداد تأمین مالی موردنیاز فراهم گردد. هدف اصلی بیمه عمر ایجاد و جمع‌آوری ذخایر مالی، سرمایه‌گذاری و کسب سود حاصل از سرمایه بیمه عمر و درنهایت ایفای تعهداتت بیمه‌گر در قبال استفاده‌کنندگان است. ازاین‌رو امروزه بیمه عمر و سرمایه‌گذاری به‌عنوان یکی از پرطرفدارترین بیمه‌ها در جهان و به‌ویژه کشورهای توسعه‌یافته است.
برای خرید بیمه عمر از کجا می‌توان آغاز کرد؟
پیشنهاد ارائه‌شده از سوی نمایندگان و مشاورین فروش و تائید آن توسط پزشک معتمد شرکت بیمه و تائید آن توسط کارشناس صدور بیمه‌نامه اساس قرارداد را تشکیل می‌دهد و بیمه‌گذار می‌تواند بین یک تا پنجاه میلیون تومان سرمایه را بین پنج‌تا ۱۰% انتخاب نماید. درصورتی‌که مبلغ سرمایه بیش از ده میلیون تومان باشد آزمایش‌های پزشکی الزامی است البته تمامی هزینه‌های مربوط به آزمایش پزشکی در صورت صدور بیمه‌نامه به عهده شرکت سهامی بیمه ایران خواهد بود.
اعتبار بیمه‌نامه عمر
این بیمه‌نامه توسط شرکت سهامی بیمه ایران با بیش از هفتادسال سابقه و بنیان‌گذار صنعت بیمه و دارای چهل سال سابقه در پرداخت خسارت و سرمایه بیمه عمر و پس‌انداز ارائه می‌شود. همچنین این شرکت به‌عنوان یکی از ده شرکت برتر بیمه دنیا و دارای مدرک A بین‌المللی و همچنین گواهی تائید خدمات جهانی است. سالانه نزدیک به هزار میلیارد تومان خسارت و سرمایه بیمه عمر پرداخت می‌شود و تنها شرکتی که از مؤسسات مالی و اعتباری است که پشتوانه آن دولت است.
بیمه‌گذار پس از گذشت دو سال از شروع بیمه‌نامه عمر خود می‌تواند تقاضای تغییرات سرمایه و مدت بیمه را با رعایت موارد زیر را ارائه دهد:
- تغییرات باید در ابتدای هرسال بیمه‌ای انجام گیرند یعنی از تاریخ آخرین قسط دفترچه تنها یک ماه فرصت دارند.
- پس از تغییرات باید حداقل ۵ سال به انقضا بیمه‌نامه باقی‌مانده باشد.
البته بیمه‌گذار درصورتی‌که بخواهد قبل از دو سال سرمایه خود را افزایش دهد می‌تواند با خرید بیمه‌نامه جدید، این اقدام را انجام دهد.
مهم‌ترین مزایای بیمه عمر
- در نظام بانکی با تغییر سیاست بانک مرکزی سود نیز تغییر می‌کند اما در بیمه عمر و پس‌انداز در هر شرایط سود کاهش نخواهد یافت و تنها در صورت تشکیل منافع افزایش خواهد یافت.
- بیمه عمر و پس‌انداز، پس‌اندازی منظم و سیستماتیک و البته اجباری است که پس‌انداز بانکی این شرایط را ندارد.
حال اگر قصد خرید بیمه‌نامه عمر را دارید بیمه عمر سامان را به شما پیشنهاد می‌دهیم.
امکانات بیمه عمر سامان
یکی از امکانات مثبت که بیمه سامان برای بیمه‌شدگان خود در نظر گرفته است حق انتخاب است. شما می‌توانید از بین انواع ریسک موجود یکی را انتخاب کنید. سبد کم ریسک، سبد با ریسک متوسط و سبد با ریسک زیاد ازجمله گزینه‌های موجود هستند که در این میان می‌توانید یکی را انتخاب کنید.
در سبد ریسک کم پرداخت سود تضمینی ۱۵% است و پیش‌بینی سود آن ۱۹% خواهد بود. در سبد با ریسک متوسط پرداخت سود تضمینی ۱۴% در نظر گرفته‌شده است و پیش‌بینی سود آن ۲۱% است. در سبد با ریسک زیاد پرداخت سود تضمینی ۱۲% اعلام‌شده است و پیش‌بینی سود آن نیز ۲۵% است. درصورتی‌که فرد ریسک‌پذیری هستید سبد با ریسک زیاد را به شما پیشنهاد خواهیم داد.
شرایط مهم در بیمه عمر سامان
پرداخت سود در بیمه عمر سامان به‌صورت روزشمار است و سقف پوشش دهی فوت بنا به دلایل مختلف دارای دامنه بین ۲۰۰ تا ۴۰۰ میلیون تومان است. سقف پوشش دهی این بیمه براثر حادثه از ۸۰۰ میلیون تومان آغاز و تا ۱ میلیارد و ۲۰۰ میلیون تومان دارای دامنه است. همچنین امکان برداشت از اندوخته حساب برای بیمه‌گذار وجود دارد.
