تغییر شرایط اقتصادی باعث تغییر روش‌های مختلف سرمایه‌گذاری شده است. سرمایه‌گذاری در ملک، سرمایه‌گذاری در بورس، پس‌انداز در بانک، خرید دلار و طلا و یا خرید بیمه عمر؟ شما کدام‌یک از روش‌های سرمایه‌گذاری را انتخاب می‌کنید؟ سود کدام‌یک از روش‌های سرمایه‌گذاری بیشتر و یا به‌عبارت‌دیگر می‌توان گفت سود کدام‌یک مطمئن‌تر است؟ با کاهش میزان سوددهی بانک‌ها از شهریورماه ۹۶ و با اتفاقات پیش آمده در بازار دلار و طلا این انتخاب برای افراد دشوار شده است. در ادامه قصد داریم تا تفاوت‌های روش سرمایه‌گذاری در بانک و بیمه عمر را مورد بررسی قرار دهیم تا کمکی هرچند کوچک در انتخاب روش سرمایه‌گذاری به شما کرده باشیم.
داشتن تخصص در سرمایه‌گذاری
برای سرمایه‌گذاری در بورس و یا خرید و فروش ملک و زمین و یا حتی خرید دلار و طلا به شناخت کامل بازار موردنظر نیاز خواهید داشت از این رو تحلیل‌های تخصصی و داشتن تجربه کافی خواهد بود تا بتوان از هر سرمایه‌گذاری سود ارزنده‌ای را کسب کرد؛ اما بیمه عمر نوعی سرمایه‌گذاری است که درصورتی‌که با شناخت کامل بیمه عمر آغاز گردد می‌تواند به عنوان یکی از بهترین گزینه‌های سرمایه‌گذاری برای شما محسوب شود. سود تضمینی موجود در بیمه عمر باعث شده است تا میزان سود در طول مدت داشتن این بیمه‌نامه از مبلغ سود تضمینی کمتر نشود. علاوه بر سود سرمایه‌گذاری پوشش‌های بیمه‌ای که برای فرد بیمه‌شده در نظر گرفته شده است نیز از برتری‌های بیمه‌نامه عمر و سرمایه‌گذاری در این روش است.
میزان نرخ سود
همان‌طور که عنوان شد سودی که بیمه‌نامه‌های عمر و سرمایه‌گذاری در این روش به دست می‌آید شامل سود تضمینی و سود مشارکتی است. سود تضمینی بیمه عمر تضمین بیمه مرکزی روی بیمه‌نامه‌های عمر می‌باشد. میزان سود در طول مدت داشتن بیمه عمر برای دو سال اول ۱۶%، برای دو سال بعد ۱۳% و برای سال‌های بعد تا پایان قرارداد ۱۰% خواهد بود. با توجه به شرایط بیمه عمر میزان سود بیمه‌نامه‌های عمر در طول مدت جاری بودن این بیمه‌نامه از این مقدار کمتر نخواهد شد.
اما سود بانکی که به سرمایه‌گذاری بانکی تعلق می‌گیرد میزان مشخصی نیست و ممکن است میزان سود در طول مدت زمان داشتن سپرده بانکی متغیر باشد. همان اتفاقی که در شهریورماه ۹۶ اتفاق افتاد و سود سپرده‌های بانکی تا حد قابل‌توجهی کاهش یافت. از این رو سود تضمینی بیمه‌نامه عمر می‌تواند گزینه مناسبی برای سرمایه‌گذاری به نظر برسد. حتی این امکان برای بیمه‌گذاران عمر وجود خواهد داشت تا از طریق جدول بیمه عمر روند سرمایه‌گذاری در بیمه‌نامه عمر در طول مدت زمان ۲۰ تا ۳۰ سال را مشاهده و مورد بررسی قرار داد.
دریافت وام
از دیگر مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر می‌توان به دریافت وام بدوم نیاز به ضامن و وثیقه اشاره کرد. افرادی که بیمه عمر دارند می‌توانند بدون نیاز به ضامن از محل اندوخته بیمه‌نامه عمر خود وام دریافت کنند. اندوخته بیمه‌نامه عمر ضامن وام شما خواهد بود و درصورتی‌که بازپرداخت اقساط وام بیمه عمر به موقع پرداخت شود سرمایه‌گذاری شما نیز دست نخورده باقی خواهد ماند و با توجه به جدول بیمه عمر برقرار می‌ماند.
درصورتی‌که برای دریافت وام از بانک و یا موسسه مالی به ضامن معتبر و طی کردن مراحل اداری نیاز دارد و ممکن است از لحاظ مالی و زمانی مشکلاتی را برای شما ایجاد نماید. نکته جالب این است که در زمانی که شما از بیمه عمر خود وام دریافت می‌کنید همچنان می‌توانید از پوشش‌های بیمه‌ای خود استفاده کنید.
معافیت مالیاتی
از دیگر مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر می‌توان به معافیت مالیاتی آن اشاره کرد. سرمایه‌گذاری فوت بیمه عمر و سرمایه‌گذاری نهایی که در بیمه عمر تشکیل می‌گردد با توجه به شرایط بیمه عمر از مالیات معاف خواهد بود. درصورتی‌که فرد بیمه‌شده فوت کند ذینفعان بیمه‌نامه قادر خواهند بود از سرمایه فوت همراه با اندوخته بیمه‌نامه استفاده کنند بدون اینکه به پرداخت مالیات بر ارث نیازی داشته باشند.
اما در حساب‌های بانکی درصورتی‌که فردی که دارای حساب بانکی می‌باشد ابتدا باید انحصار وراثت انجام گیرد و پس از اینکه مالیات بر ارث از میزان پس‌انداز بانکی کسر شد مبلغ باقیمانده به وراث پرداخت خواهد شد. روند اداری انجام این کار ممکن است تا چند ماه طول بکشد اما در بیمه عمر با ارائه مدارک به شرکت بیمه به موقع سرمایه به ذینفعان حداقل در طول یک ماه پرداخت خواهد شد.
سرمایه مورد نیاز برای سرمایه‌گذاری
سرمایه بیمه عمر به‌طور معمول با مبلغ بسیار اندک شکل می‌گیرد و با پرداخت‌های اندک که اغلب به صورت ماهانه و یا سالانه توسط فرد بیمه‌شده آغاز می‌شود در نهایت به سرمایه‌گذاری بزرگ با پوشش‌های بیمه‌ای عالی برای شما تبدیل خواهد شد. به همین دلیل برخی از اقتصاددانان بیمه عمر را پس‌اندازهای خرد اقتصادی می‌دانند.
به عنوان مثال سرمایه‌گذاری بیمه عمر که با پرداخت ماهانه ۲۵۰ هزار تومان آغاز شده باشد از ابتدای شروع قرارداد چندین پوشش مختلف را به فرد بیمه‌شده ارائه می‌دهد. میزان پوشش‌های بیمه‌ای شما با این مبلغ به صورت ماهانه برای پوشش فوت عادی ۷۵ میلیون تومان، برای پوشش فوت در اثر حادثه ۲۲۵ میلیون تومان و در نهایت پوشش برای بیماری‌ها حدود ۲۳ میلیون تومان است و نهایتاً یک اندوخته بیمه‌ای که چندین برابر سرمایه‌گذاری شما است را در اختیار خواهید داشت. درصورتی‌که فرد براثر حادثه فوت کند مجموع فوت طبیعی همراه با فوت حادثه‌ای به علاوه تمام اندوخته بیمه‌نامه به ذینفعان بیمه‌نامه پرداخت خواهد شد. این امر یکی از مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر در مقایسه با سرمایه‌گذاری در بانک است.
سرمایه‌گذاری در زمان ازکارافتادگی
برای هر فردی ممکن است اتفاقی پیش آید که پس از آن دیگر قادر به کار کردن نباشد و درآمد قبل را نتواند کسب کند. در این مدت سیستم بانکی به دلیل ازکارافتادگی شما هیچ‌گونه خدمات اضافه مالی و رفاهی را برای شما در نظر نخواهد گرفت. درصورتی‌که در بیمه عمر اگر فرد بیمه‌شده پوشش ازکارافتادگی را روی بیمه‌نامه عمر خود داشته باشد درصورتی‌که از کار بیفتد به عنوان سرمایه ازکارافتادگی سرمایه‌ای به ایشان پرداخت خواهد شد و فرد تا پایان مدت قرارداد از پرداخت حق بیمه معاف خواهد شد. شرکت بیمه عمر نیز حق بیمه عمر ایشان را تا پایان قرارداد پرداخت خواهد کرد. پوشش ازکارافتادگی توسط بعضی از شرکت‌های بیمه عمر همچون بیمه عمر سامان به مشتریان ارائه می‌گردد. این پوشش برای افرادی که توانایی قبلی خود برای کار کردن را از دست بدهند و کاهش درآمد برای آن‌ها اتفاق افتاده باشد مفید خواهد بود. پوشش ازکارافتادگی یکی از مهم‌ترین مزایای سرمایه‌گذاری در بیمه عمر در مقایسه با سرمایه‌گذاری در بانک است.
امکان مصادره اموال توسط طلبکار
سرمایه‌ای که در بیمه‌نامه عمر تشکیل می‌شود به ذینفعان آن بیمه‌نامه تعلق دارد. بر اساس شرایط بیمه‌نامه عمر سرمایه بیمه عمر برخلاف سپرده‌های بانکی در دسترس دولت و طلبکاران قرار نخواهد داشت از این رو اگر قصد دارید یک سرمایه‌گذاری مطمئن انجام دهید بیمه عمر گزینه مناسبی برای شما خواهد بود.
پوشش‌های بیمه عمر
مهم‌ترین و اصلی‌ترین پوشش بیمه‌نامه عمر پوشش فوت است که فرد دارنده بیمه‌نامه عمر قادر به استفاده از این پوشش خواهد بود. میزان پوشش فوت چندین برابر حق بیمه پرداختی فرد بیمه‌شده است که درصورتی‌که بیمه‌شده فوت کند این سرمایه به ذینفعان ایشان پرداخت خواهد شد. علاوه بر پوشش فوت به هر دلیل و پوشش فوت به دلیل حادثه، پوشش بیماری به دارندگان این بیمه‌نامه نیز تعلق خواهد گرفت که با توجه به شرایط بیمه‌نامه‌های عمر افراد دارای بیمه‌نامه عمر اگر در طول مدت داشتن این بیمه‌نامه به یکی از ۵ دسته بیماری‌های سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی باز قلب و پیوند اعضای اصلی بدن و انواع سرطان مبتلا شود قادر به استفاده از این پوشش‌ها خواهد بود. سقف تعهدات این پوشش‌ها در شرکت‌های مختلف بیمه عمر متفاوت است. حتی در بعضی از شرکت‌ها به بیماری سرطان پوشش جداگانه‌ای تعلق می‌گیرد. دیگر پوشش‌های بیمه عمر شامل هزینه نقص عضو و یا هزینه‌های پزشکی و یا ازکارافتادگی می‌باشد. شرایط ارائه این پوشش‌ها نیز در شرکت‌های مختلف بیمه عمر متفاوت است. به عنوان مثال پوشش هزینه‌های پزشکی توسط برخی از شرکت‌های بیمه عمر ارائه می‌شود.
با مقایسه‌ای که در رابطه با سرمایه‌گذاری از طریق بیمه عمر و بانک انجام گرفت و با بررسی معایب و مزایای هر یک از روش‌های سرمایه‌گذاری نوبت به این موضوع رسیده است که شما کدام روش سرمایه‌گذاری را انتخاب می‌کنید. لازم به ذکر است که انتخاب یکی از این دو مورد کار بسیار دشواری است. ازجمله نخستین درس‌هایی که در بحث‌های مدیریت مالی عنوان می‌شود این است که اولاً بیمه عمر و بانک دو مقوله متفاوت می‌باشند و در حقیقت سرمایه‌گذاری بخشی از بیمه‌نامه عمر است. همچنین توصیه می‌شود تمام سرمایه‌گذاری‌های خود را در یک سبد انجام ندهید و به اصطلاح برای خود یک پروتفولیو تشکیل دهید.
ازنظر ما نیز تقسیم سرمایه‌گذاری بین چندین گزینه بهترین تصمیم است از این رو توصیه می‌کنیم به این روش سرمایه‌گذاری خود را انجام دهید. داشتن بیمه عمر در کنار حساب بانکی از لحاظ سرمایه‌گذاری همپوشانی عالی خواهد داشت. به‌ویژه برای فرزندانتان که می‌خواهید برنامه‌ریزی مالی را برای آن‌ها آغاز کنید. درصورتی‌که می‌خواهید بهترین بیمه عمر را داشته باشید می‌توانید بیمه عمر شرکت‌های مختلف را با یکدیگر مقایسه کنید.
